CDBs que pagam mais que a poupança com segurança

Em um cenário de juros elevados, escolher onde aplicar o seu dinheiro faz toda a diferença. Descubra como os CDBs podem superar a renda da poupança sem abrir mão da segurança.

O cenário atual de juros elevados

Com a taxa Selic em 15% ao ano e expectativa de fechar em torno de 14,75% até o final de 2025, o mercado de renda fixa vive um momento especialmente favorável. Investimentos atrelados ao CDI, como os CDBs, acompanham de perto essa alta, entregando rentabilidades significativamente superiores às da poupança.

Enquanto isso, a poupança segue uma regra estática: rende 6,17% ao ano mais a TR. Mesmo com a TR voltando a apresentar leve variação, o ganho anual bruto fica em torno de 7,50%, muito abaixo do que um CDB a 100% do CDI oferece.

Por que a poupança rende tão pouco?

A caderneta de poupança tem remuneração definida por lei, que não acompanha a Selic acima de 8,5%. Isso significa que, mesmo com juros altos, sua rentabilidade se mantém limitada. A Taxa Referencial, reinserida recentemente, ainda apresenta variação quase irrelevante para o montante final.

Para entender melhor: com a Selic em 15% ao ano, a poupança paga cerca de 0,5% ao mês, resultando em cerca de 7,50% ao ano, contra quase 14,90% que um CDB de 100% do CDI rendeu no mesmo período. A diferença torna-se ainda mais evidente no cálculo líquido, após desconto de impostos.

Benefícios dos CDBs em 2025

Os CDBs (Certificados de Depósito Bancário) são títulos emitidos por bancos para captar recursos. A remuneração é atrelada ao CDI, que normalmente segue a Selic de perto. Com a Selic elevada, os CDBs se tornam opção atraente para investidores que buscam rendimento e segurança.

Em junho de 2025, CDBs a 100% do CDI apresentaram rendimento bruto de 14,90% ao ano. Após o Imposto de Renda, que varia de 22,5% a 15% conforme o prazo, o rendimento líquido ainda supera facilmente a poupança. Além disso, o CDB oferece opções com liquidez diária, ideais para reservas de emergência.

Exemplos práticos de rendimento

Para ilustrar a diferença, veja o comparativo de rendimentos líquidos em 12 meses, considerando CDI a 14,65% ao ano e TR a 0,1755% ao mês:

Segurança oferecida pelo FGC

Um dos maiores receios ao investir é o risco de crédito da instituição financeira. Nesse ponto, o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) entra como grande aliado. Ele assegura até R$ 250.000 por CPF, por banco, com limite de R$ 1 milhão em quatro anos.

Para quem aplica valores acima desse teto, a dica é diversificar entre diferentes instituições financeiras. Assim, todo o saldo permanece protegido, mesmo em cenários de estresse no sistema bancário.

Liquidez: flexibilidade para o investidor

• CDBs com liquidez diária: resgate a qualquer momento sem perda de rendimento.
• Prazo fixo mais longo: normalmente oferecem taxas maiores, mas sem liquidez imediata.
• Opções híbridas: parte do valor com liquidez, parte com rentabilidade extra para planejamentos futuros.

Tributação aplicável aos CDBs

Diferente da poupança, isenta de Imposto de Renda para pessoa física, o CDB segue a tabela regressiva do IR sobre os rendimentos:

• Até 180 dias: 22,5%
• 181 a 360 dias: 20%
• 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%

Quanto maior o prazo do investimento, menor a alíquota de IR, aumentando o rendimento líquido e aproveitando o poder dos juros compostos.

Quando o CDB supera (e muito) a poupança

• Em cenários de Selic elevada, o CDI se mantém alto, beneficiando o CDB.
• Em prazos superiores a seis meses, o impacto menor do IR intensifica a vantagem.
• Para valores acima do limite do FGC, diversificar mantém a segurança sem perder rendimento.

Como escolher o CDB ideal

• Compare a porcentagem do CDI oferecida: busque 100% ou mais.
• Avalie a solidez do banco: bancos médios podem pagar mais, mas respeite o limite do FGC.
• Verifique prazos e liquidez: alinhe à sua necessidade de acesso ao dinheiro.
• Considere plataformas digitais: facilitam a pesquisa e apresentação de ofertas.

Conclusão

Investir em CDBs em 2025 significa aproveitar taxas de juros historicamente altas e ainda contar com a segurança do FGC. Com exemplos práticos e comparativos claros, fica evidente que os CDBs superam a poupança em praticamente todos os cenários.

Analise sua reserva de emergência e objetivos financeiros, escolha o CDB que melhor se adapta ao seu perfil e desfrute de rendimentos mais expressivos sem abrir mão da tranquilidade. O seu futuro financeiro agradece.